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Die wohl bekannteste Form des Kredites ist das Annuitätendarlehen. Bei diesem Kredit Zahlen Sie den Zins und die Tilgung. Es wird ein Fester Zahlungsbetrag, die monatliche Rate, vereinbart, der während der Zeit der Zinsfestschreibung konstant bleibt. Am Anfang der Zahlung ist der Anteil der Zinsen in der Rate hoch und der Tilgungsanteil ist gering. Mit der Zeit verschieben sich die Anteile, sodass am Ende der Tilgungsanteil größer ist als der Zinsanteil.
Grund dafür ist, dass zuerst die Zinsen gezahlt werden müssen und ist das geschehen, wird mit der Tilgung der Rate begonnen. Bei diesem Darlehen können Sie die Zinsen in einem Zeitraum von 5 bis 30 Jahren festschreiben. Aber Vorsicht! Schreiben Sie die Zinsen für 5 Jahre fest, dann zahlen Sie auch nur 5 Jahre lang den Zins. Da aber diese Kredite 25-30 Jahre laufen, haben Sie ein Zinsdefizit, welches Sie dann durch eine Anschlussfinanzierung (Prolongation) ausgleichen müssen. Ist der Zinssatz zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung hoch, so verteuert sich der Anschlusskredit, sind die Zinsen niedrig, so wird der Kredit billiger.
Frühzeitiger Kreditausstieg
Beachten Sie, dass Sie bei der Wahl der Zinsbindung genau überlegen müssen, wie lange Sie die Zinsen festschreiben wollen. Sollte es in der festgeschriebenen Zeit zum Sinken der Zinshöhe kommen, dann haben Sie keine Möglichkeit, davon zu profitieren, weil Sie nicht aus Ihrem Vertrag rauskommen. Die Banken fordern bei einem frühzeitigen Kreditausstieg einen hohen Vorfälligkeitsbetrag als Entschädigung von Ihnen. Sie haben aber das Recht, nach 10 Jahren aus Ihrem Vertrag auszusteigen und den Kredit mit einer Frist von 6 Monaten teilweise oder komplett zurück zu zahlen. Welche Zinsbindung Sie wählen, das können Sie am besten in einem Beratungsgespräch entscheiden. Es gibt zum Beispiel Zinsrechner, die Ihnen vorausschauend die Entwicklung der Zinsen und den dazu gehörigen Kosten belegen. Sie sind auch gut beraten, wenn Sie versuchen Ihr RISIKO zu streuen, indem Sie Ihren Kapitalbedarf auf mehrere Darlehen mit unterschiedlicher Zinsbindung verteilen. Tipp: Das Darlehen mit der kürzesten Zinsbindung sollten Sie als erstes bedienen.