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Die Tilgungsrate, bzw. Tilgungshöhe oder Tilgungssatz, ergibt sich aus der Laufzeit des Kredites. Sie legen bei der Antragsstellung den Zeitraum für die Rückzahlung fest und ein guter Berater sollte mit Ihnen alle Möglichkeiten und Risiken besprechen. Grundsätzlich sollen alle beantragten Kredite und Darlehen mit dem Eintritt ins Rentenalter beendet sein. So will es der Gesetzgeber.
Niedrigere Zinsen – längere Tilgung
Ein wichtiger Grundsatz lautet: Je niedriger die Zinsen sind, umso länger brauchen Sie, um das Darlehen zurück zu zahlen. Beispiel: Sie brauchen bei einem Zinsniveau von 6 % und einer anfänglichen Tilgung von 1% etwa 30 Jahre um Ihr Darlehn zu bezahlen. Liegt der Zinssatz aber bei 4 % und ebenfalls 1 % für die Tilgung, dann brauchen Sie schon 40 Jahre um aus dem Kredit raus zu kommen. Der Grund dafür ist die gleichbleibende Rate, die sich aus Zins und Tilgung zusammen setzt. Durch regelmäßiges Einzahlen findet auch eine regelmäßige Tilgung Ihrer Kreditsumme statt. Damit wird die Restschuld immer mehr gemindert und dadurch verringert sich auch der Zinsanteil der Rate. Da die Rate aber immer gleich bleibt, steigt der Tilgungsanteil durch den ersparten Zinsanteil kontinuierlich immer mehr an.
Bei niedrigen Zinsen verringert sich der Zinsanteil auch langsamer und dadurch steigt auch der Tilgungsanteil nicht so schnell wie bei hohen Zinsen. Daraus könne Sie den Schluss ziehen, dass Sie bei gleicher anfänglicher Tilgung länger brauchen um das Darlehen wieder zurück zu zahlen. Eine Empfehlung: Sollten Sie jetzt 35 Jahre alt sein und Ihr Rentenbeginn sollte mit 60 Jahren sein, so wählen Sie einen Zinssatz von ca. 5,0 % und einen Tilgungssatz von 2,0 %, dann könne Sie mit 60 Jahren in den Ruhestand gehen und Ihr Kredit ist zurück gezahlt.